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连续做强养老“第三支柱”

2023-07-12 阅读次数: 630

二十届中央财经委员会第一次集会强调,要实施积极应对人口老龄化国家战略,推进基本养老效劳体系建设,大力生长银发经济,加速生长多条理、多支柱养老包管体系,努力实现老有所养、老有所为、老有所乐 。

为更好满足人民群众多样化的养老包管需求,我国出台多项政策,加速以个人储备性养老包管和商业养老包管为主的养老“第三支柱”建设 。这些政策效果如何?做强“第三支柱”还需在哪些方面发力?记者进行了采访 。

税惠政策效能释放,个人养老金开户规模稳步增长

家住北京市向阳区的市民王真彩,最近在北京银行客户经理指导下,开通了个人养老金账户 。

“事情人员把政策讲解得很清楚,个人养老金账户能享受税收优惠,这一点很吸引我 。”王真彩说 。

“身边的朋友去年底在银行开通账户,一次性缴存1.2万元,今年汇算清缴中就享受了1000多元的税收优惠 。”上海市的阚先生目前年收入20万元左右,他正计划每年按个人养老金缴费上限缴存 。

去年11月,我国正式启动个人养老金制度,在36个先行都会或地区试点 。作为我国养老包管体系“第三支柱”的重要组成部分,个人养老金开户规模稳步增长,运行平稳有序 。数据显示,截至5月25日,个人养老金加入人数已达3743.51万人 。

随着我国人口老龄化水平加深,实施个人养老金制度关于满足人民群众多样化养老需求,增进经济社会连续健康生长具有重要意义 。其中,税收优惠成为引导民众加入个人养老金制度的重要举措 。凭据政策安排,对个人养老金实施递延纳税优惠政策 。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除,对账户资金的投资收益不征税,领取时按3%较低税率征税 。

“领取收入的实际税负下降,相当于国家用真金白银提高居民受惠水平,引导各人为自己增加养老包管 。”北京国家会计学院财税政策与应用研究所所长李旭红说 。

“个人养老金制度落地实施以来,开户人数稳步增长,准入金融产品数量越来越多,开局良好,积累了有益经验 。”中国邮政储备银行研究员娄飞鹏认为,随着经济生长、个人收入增长以及居民养老意识提升,有关政策效能将连续释放,“第三支柱”个人养老金的生长潜力巨大 。

人力资源和社会包管部养老包管司相关卖力人体现,将结合先行都会或地区情况,进一步完善个人养老金配套政策,吸引更多人加入并适时推广 。

养老金融产品“货架”日益富厚,满足多条理多元化养老包管需求

在税收等政策推动“第三支柱”加速生长的同时,种种金融机构也在养老领域积极发力,立异产品和效劳,以更高质量的供应满足差别群体多样化、差别化的养老需求 。

——多类机构齐加入,养老金融效劳更富厚 。

“我比较注重养老资产合理搭配,期望获得恒久稳健收益,让‘养老钱包’越来越厚实 。今年,在投保养老包管产品的基础上,我还通过个人养老金资金账户选购了一家银行理财子公司的养老理工业品 。”河南省郑州市的金融从颐魅者杨朋飞说 。

近年来,养老理工业品开启试点事情,有关金融机构发挥专业优势,创设切合恒久养老需求和生命周期特点的养老理工业品 。截至今年一季度末,养老理工业品共刊行51只,累计刊行规模1004.9亿元,投资者人数合计46.7万人 。

养老基金产品、特定养老储备、养老消费荟萃资金信托计划……差别类型的金融机构积极开展养老金融业务,产品“货架”日益富厚 。“推动银行、包管、信托、基金等差别类型金融机构发挥各自优势,连续富厚养老金融产品供应,有利于更好满足消费者多样化的养老需求 。”中国社科院包管与经济生长研究中心副主任王向楠说 。

——推出专属新产品,满足灵活就业人员等群体养老包管需求 。

今年初,福建省厦门市市民张东旭看中了一款专属商业养老包管产品 。“有保底收益,能终身领取,可以未必期灵活缴费 ;手头宽裕时可以多缴,资金紧张时可以暂时不缴 。”张东旭说 。

凭据政策,2021年6月,浙江省和重庆市开展专属商业养老包管试点 ;2022年3月1日,试点区域扩大到全国规模 。

专属商业养老包管投保“门槛”低,缴费灵活,包管功效强 。投保人可选择月缴、年缴、趸缴,个人经济紧张期间可暂停缴纳 ;账户接纳“包管+浮动”的收益模式,可选择稳健型、进取型等差别投资组合 。同时,金融机构让利于民,账户治理用度低于在售的其他商业养老包管 。对新工业、新业态的从业人员和灵活就业人员来说,该险种为增添养老包管提供了新选择 。

专属商业养老包管逐渐为市场合认可 。截至今年一季度末,该险种累计保费规模50.8亿元,投保件数42.9万件,其中新工业、新业态从业人员和灵活就业人员投保凌驾6万件 。

凭据监管要求,包管公司可以委托切合划定的银行、中介机构,或者通过自营网络平台、委托中介机构的自营平台宣传和销售专属商业养老包管 。别的,自2023年7月1日起,监管部分对专属商业养老险包管条款和费率将由审批制改为统一实行备案治理 。专家预计,下半年,专属商业养老包管产品数量将进一步扩容,产品多样性连续增强 。

——包管责任能转换,扩大恒久护理包管笼罩面 。

党的二十大报告提出,建立恒久护理包管制度 。恒久护理包管是为社会个体在因年老、疾病或伤残而失去事情或生活能力的时候,提供基本的生活照料及医疗护理包管效劳的社会包管制度,被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育等5项社会包管之外的“社保第六险” 。截至2022年底,恒久护理包管参保人数抵达1.69亿,累计有195万人享受待遇,年人均支出1.4万元 。

提升长护险支付能力,商业包管大有可为 。近日,应监管部分自今年5月1日起开展人寿包管与恒久护理包管责任转换业务试点的要求,国寿寿险、人保寿险等公司陆续启动寿险保单责任转换为恒久护理包管责任业务——在投保人提出申请的情况下,包管公司将处于有效状态的人寿包管保单中的身故或满期给付等责任,通过一定责任转换要领转换为护理给付责任,支持被包管人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得包管金给付 。

“充分利用存量寿险产品开展转换业务,有利于在短时间内有效提升恒久护理包管供应能力,更充分地满足黎民恒久护理需求 。”王向楠说,商业机构在这一领域要加速立异,积极作为,有效增补政策性长护险尚未笼罩的需求 。

进一步优化制度供应,在规范前提下进行立异

党的二十大报告提出,生长多条理、多支柱养老包管体系 。

采访中,多位专家体现,实施积极应对人口老龄化国家战略,更好实现“老有所养”,需要进一步优化制度供应,连续做强“第三支柱” 。

“应提升政策效能,资助更多群体增强养老包管 。”中国人民大学教授董克用举例说,农村进城务工人员加入了城乡居民基本养老包管,但从包管水平看仍有提升空间 。未来,应立异相关机制,吸引恒久进城务工群体更积极地加入到“第三支柱”当中 。

“对金融治理部分而言,要优化完善监管举措,增进养老‘第三支柱’规范生长 。”北京大学经济学院危害治理与包管学系主任郑伟说,商业养老包管生长要始终在规范的前提下进行立异,确保资金宁静、稳健增值 。“在积累期,要对民众加入商业养老包管提供适当激励,降低交易本钱,提升产品性价比 ;在领取期,重点是要为消费者提供恒久稳健包管,更大力度勉励生长能够终身领取的产品 。”

“对产品供应而言,没有‘最好的’,只有‘最适合’ 。每个消费者的年龄阶段、家庭情况、财产状况、危害偏好等各有差别,养老投资需求也因而千差万别 。”董克用说,对种种金融机构而言,这既在差别化、精准化地进行产品设计方面提出挑战,也带来巨大市场机缘和生长空间 。金融机构应实时了解差别客户群体实际需求,有的放矢进行产品设计 。

对部分客户来说,金融产品条款往往具有一定专业性,有的甚至庞浩劫懂,影响消费意愿甚至埋下营销误导隐患 。对此,业内人士建议,金融机构应增强养老产品的“适老化革新”,在合规前提下优化产品推介信息 。同时,营销人员也要提升效劳能力,资助差别客群选购合适的产品 。

“金融机构应通过多种渠道增强相关政策宣介,资助消费者更好理解政策、准确认识产品 。同时,凭据监管要求,增强营销步队建设,不绝优化投保流程,提升产品可得性 。” 平安养老险党委书记、董事长甘为民说 。

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